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打麻将能赢的干扰器
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在金融科技等优势加持下，大型商业银行的普惠金融业务占比仍在继续提高，农村金融机构的市场份额继续下降。
根据金融监管总局发布的2025年银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况，截至2024年二季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比达到45.11%，几乎占到半壁江山，且从去年一季度以来呈现逐步提升态势。
对比之下，同期农村金融机构普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比为25.86%，且从去年一季度的27.38%逐季下滑，并于今年二季度末降至26%以下。
上述数据发布的一大背景是，我国普惠金融发展正在从“增量扩面”向“高质量发展”阶段转换，普惠型小微企业贷款余额的行业平均增速近五年来也在逐步放缓。按照金融监管总局监测口径，普惠型小微企业贷款是指单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款，2020年、2021年、2022年、2023年和2024年末增速依次为30.9%、24.9%、23.6%和23.3%和14.7%。
而根据金融监管总局8月披露的最新数据，2025年二季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36万亿元，同比增长12.3%，较2025年末的14.7%进一步放缓了2.4个百分点。对此，惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如分析称，近年来，在经济增速放缓的背景下，受到收入前景趋弱及房价下跌等因素的影响，普惠小微企业贷款需求和资产质量有所下降，因此商业银行普惠小微信贷业务增速较前几年有所放缓。
事实上，引导普惠金融从“增量扩面”向“高质量发展”在近三年的监管文件中都有所体现。2023年4月，原银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，不再对普惠型小微企业贷款提出“两增两控”的硬性要求；2024年3月，金融监管总局在《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》中概括提出普惠信贷“保量、稳价、优结构”的发展目标；2025 年5月，金融监管总局在《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》中在2024年的目标基础上又新增了“提质”一项，即加强风险管理，指导提高小微企业信贷质量。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，《通知》不再强调“两增两控”，淡化了数量目标要求，有助于推动金融机构小微金融服务从追求规模和速度转向追求质量和效能，有助于加快建立和完善小微金融服务长效机制，优化小微金融服务生态，提高金融服务小微企业和个体工商户的有效性、精准性、持续性。
农行坐上普惠金融头把交椅
截至目前，A股42家上市银行已全部披露2025年半年报。作为践行普惠金融的主力军，国有大行之间呈现白热化的竞争态势。其中，农业银行普惠型小微企业贷款余额3.82万亿元，位列六大行第一，建设银行以3.74万亿元紧随其后，然后依次是工商银行、中国银行、邮储银行和交通银行，余额为3.39、2.65、1.72和0.85万亿元。
从余额增速来看，农业银行、工商银行、中国银行和交通银行的普惠型小微贷款余额增速都在两位数以上，其中农业银行以18.50%的余额增速领衔同业，工商银行、中国银行、交通银行余额增速分别为17.30%、16.39%和11.45%，建设银行的余额增速稍缓，为9.80%，邮储银行并未披露相关数据。
从有贷客户数量来看，农业银行的普惠型小微企业贷款客户达到了520.84万户，较上年末大增62.55万户，无论是数量还是增量均为六大行之最；建设银行有贷客户为366万户，位居次席，较上年末增加30.45万户；工商银行有贷客户为243.1万户，排在第三，较上年末增加34.7万户；中国银行有贷客户172万户，排在第四，较上年末增加22.47万户；交通银行有贷客户为46.10万户，排在最后，较上年末增加4.48万户；邮储银行并未披露有关数据。
整体来看，农业银行在普惠金融领域的增长势头颇为突出，普惠型小微企业贷款余额规模和增速、有贷客户数量和增量四项指标位列同业第一。
农业银行在半年报中表示，该行积极创新完善产品服务体系，积极运用人工智能技术，强化科技赋能，推进智慧办贷。同时推进线上线下渠道建设，完善“普惠e站”等线上服务平台，持续提升支行、网点和客户经理的普惠金融服务能力。 此外，健全长效服务机制、落实尽职免责政策并强化风险合规管理。进一步完善符合普惠信贷业务特点的全方位、全流程风控体系，加强关键环节信用风险把控。
值得注意的是，农业银行行长王志恒在2025年中期业绩发布会上表示，在普惠金融方面，做深做实支持小微企业融资协调工作机制，突出民营、科技、外贸、消费等重点领域金融支持，全力满足广大市场主体和特定群体多样化、普惠性金融需求。截至6月末，农行普惠贷款余额4.24万亿元，较上年末增长17.9%，普惠金融供给总量最大、服务范围最广、可持续发展能力领先的主力军地位持续巩固。
而在已披露普惠型小微企业贷款数据的六家上市农商行当中，仅有江阴银行一家普惠型小微企业贷款余额增速超过了两位数，为11.63%，然后依次是渝农商行5.66%、沪农商行5.47%、瑞丰银行5.37%、紫金银行4.72%、常熟银行3.25%。
事实上，针对大中小银行普惠金融业务分工的讨论由来已久，目前一个普遍的共识是农商行要找到自身差异化的竞争优势。例如，一位资深农商行人士曾告诉记者，大银行和小银行也不是非此即彼的关系，大家都有各自差异化的定位，共同构成了互补的生态。在其看来，农商行要多做非标准化产品、少做标准化产品，多做经营类产品、少做消费类产品，原因是非标产品和经营类产品都需要差异化，这正是农商行能够发挥优势的地方。
夯实普惠小微贷款资产质量
记者在梳理上市银行半年报时也发现，不同银行客群基础不同，开展普惠金融业务也呈现出不同的打法与特色，还有多家银行将夯实普惠小微贷款资产质量作为下半年的工作重点。
大型银行中，中国银行在半年报中表示，赋能中小企业科技创新，重点支持“专精特新”中小企业等科创客群发展，制定《“一月一链”促进“专精特新”企业融资行动方案》，提供知识产权质押融资服务，截至6月末，知识产权质押融资贷款累计发放187.80亿元，服务客户超过2，400户。
股份行中，招商银行在半年报中表示，依托国家现代化体系和区域优势产业政策，进一步完善供应链产品体系，并通过 “全行服务一家” 创新服务模式为供应链核心企业及其上下游企业提供全方位、属地化的供应链金融及综合金融服务。截至6月末，供应链融资业务量5，008.54亿元，同比增长10.58% 。
城商行中，宁波银行在半年报中表示，精准聚焦细分客群需求，为进出口企业提供线上纯信用融资产品“出口极贷”，为制造业、商贸类行业客户提供“线上小微贷”“设备之家”等特色化产品和服务方案，为专精特新、科技创新企业提供“资金赋能为主，技术链、产业链和供应链赋能为辅”的针对性服务。
农商行中，渝农商行在半年报中表示，深耕县域、农村市场，用好用活“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的庞大网络，打造“线上化、网格化、数字化”业务体系。以构建社区商业场景为抓手、以区县特色产业为切入点，打造普惠金融场景生态版图。
在半年报及中期业绩说明会上，多家银行对夯实惠小微贷款资产质量表示高度关注。沪农商行表示，普惠客群经营能力受宏观经济环境影响较大，抗风险能力偏弱，当前普惠贷款资产质量仍面临诸多挑战。截至6月末，该行普惠小微贷款不良率1.92%，较上年末持平。
沪农商行还称，下一步将强化数字化风控体系建设，进一步夯实普惠小微贷款资产质量。具体举措包括：提高普惠贷款线上化风控能力，运用大数据、大模型风控手段，构建精准画像、动态优化机制，严把信贷准入关，提高风险识别能力，通过智慧风控系统、流水尽调系统、风险预警系统全方位赋能普惠小微业务数字化风控管理。
农业银行副行长林立在2025年中期业绩发布会上对大家关心的资产质量也作出回应。林立介绍，截至6月末，农行个人贷款和普惠贷款不良率较年初有所上升，变化趋势与全行业基本一致，走势符合预期，整体风险可控。其中，普惠型小微企业贷款和信用卡不良率均处于可比同业最优水平。
对此，农业银行副行长王大军进一步指出，农行普惠贷款资产质量总体可控的一项重要因素就是坚持线上线下融合发展。该行着力提升“用数”能力，敏捷迭代风控模型，织密“多维过滤网”，从源头上把好准入关。全面推进普惠零售贷款“现场+远程”集中作业改革，创新风控模式，提升风控质效。提高欺诈风险识别和防控能力，严防非法中介参与办贷，配合有关部门严厉打击信贷领域的“黑灰产”。
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